近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅猛，除了持牌的銀行、消費(fèi)金融公司之外，還吸引了各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)涌入市場(chǎng)。在金融監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，消費(fèi)金融行業(yè)亂象受到了嚴(yán)厲的整治。

過(guò)度消費(fèi)、惡意欺詐、重復(fù)授信等行業(yè)亂象給消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)影響。遏制市場(chǎng)亂象、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制成為企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵。

自2017年下半年以來(lái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室密集出臺(tái)了多項(xiàng)政策，對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的客戶群體、杠桿率、合作模式及借貸利率，均做出了嚴(yán)格限制。

這對(duì)消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控效率和技術(shù)創(chuàng)新提出了更高的要求。由網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)主導(dǎo)的消費(fèi)金融欺詐發(fā)展肆虐，已經(jīng)滲透到消費(fèi)金融營(yíng)銷、注冊(cè)、借貸、支付等各個(gè)環(huán)節(jié)。

無(wú)論是監(jiān)管政策變化還是行業(yè)黑產(chǎn)攻擊的升級(jí)，都要求消費(fèi)金融企業(yè)不斷應(yīng)用新技術(shù)提升風(fēng)控系統(tǒng)的“免疫力”。

新的風(fēng)控模式目前主要運(yùn)用了生物特征識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)與模型訓(xùn)練、自然語(yǔ)言處理、大數(shù)據(jù)抓取與數(shù)據(jù)處理、基于大數(shù)據(jù)的用戶畫像五類技術(shù)，并將這些技術(shù)應(yīng)用于消費(fèi)金融領(lǐng)域的金融服務(wù)自動(dòng)化、客戶關(guān)系管理、反欺詐、智能客服、質(zhì)量管理、貸后管理等多個(gè)方面。

金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)會(huì)長(zhǎng)期持續(xù)，消費(fèi)金融從業(yè)者必須順應(yīng)監(jiān)管指向，加強(qiáng)風(fēng)控能力建設(shè)，尤其是利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù)提升風(fēng)控水平，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

風(fēng)控創(chuàng)新不能僅僅停留在理論層面，就像金融創(chuàng)新不能“脫實(shí)向虛”，而應(yīng)當(dāng)講求實(shí)效，真正提升企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

隨著上述技術(shù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，市場(chǎng)上也涌現(xiàn)出一批風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新的領(lǐng)先企業(yè)。

例如，傳統(tǒng)銀行的代表工商銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀行、電商金融巨頭螞蟻金服和京東金融、消費(fèi)金融科技服務(wù)企業(yè)中騰信等。通過(guò)分析這些企業(yè)在風(fēng)控方面的技術(shù)應(yīng)用，發(fā)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新的融合發(fā)展趨勢(shì)以及消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)如何通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)突圍。

工商銀行在消費(fèi)金融風(fēng)控領(lǐng)域構(gòu)建了外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，并進(jìn)一步收集全行風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘處理，通過(guò)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)分析和數(shù)據(jù)可視化建設(shè)，基于風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)重構(gòu)了銀行風(fēng)控體系。

可以預(yù)見，隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)風(fēng)控技術(shù)不斷創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)的反欺詐、反套現(xiàn)、貸后催收管理能力將逐漸加強(qiáng)，為消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展提供良好的技術(shù)保障。從創(chuàng)新風(fēng)控模式的應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)融合運(yùn)用是大勢(shì)所趨，并有極大的提升空間。